**Qu’est-ce que le terme et l’amortissement d’un prêt immobilier et que devez-vous prendre en compte pour les choisir ?**
Lors de la recherche d’une hypothèque, il est essentiel de comprendre ce que signifient le terme et l’amortissement, car ils influencent plusieurs aspects financiers. Voici une explication détaillée.
### **Amortissement hypothécaire :**
L’amortissement fait référence à la période totale pendant laquelle vous remboursez votre hypothèque. Ce délai est généralement divisé en termes plus courts, au terme desquels les conditions du prêt (taux, paiements, etc.) sont renouvelées.
Le remboursement des intérêts et du capital de votre prêt hypothécaire est réparti sur plusieurs années. Pendant toute la durée de l’amortissement, les paiements sont effectués sous forme de versements mensuels, mais ils peuvent également être hebdomadaires ou bimensuels.
Il est important de noter que si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison, la durée maximale d’amortissement autorisée est généralement de 25 ans. Pourquoi ? Parce que les institutions financières considèrent que les hypothèques avec une mise de fonds inférieure à 20 % comportent un risque élevé. Ce risque doit être couvert par une assurance prêt hypothécaire, aussi appelée **assurance SCHL**.
Ainsi, pour toute hypothèque nécessitant une mise de fonds inférieure à 20 %, une assurance est obligatoire, et la durée maximale d’amortissement est généralement limitée à **25 ans**.
Cependant, si votre mise de fonds couvre **20 % ou plus** du prix de la propriété, l’assurance SCHL n’est plus obligatoire. Vous pouvez donc bénéficier d’une période d’amortissement plus longue, pouvant aller jusqu’à **30 ans** dans la plupart des institutions financières.
**Quelle durée devriez-vous choisir ? Voici quelques éléments pour y réfléchir.**
### **Amortissement court : avantages et inconvénients**
- Plus la période d’amortissement de votre hypothèque est courte, **plus vos paiements mensuels seront élevés**, mais **moins vous paierez d’intérêts** sur la durée totale du prêt.
- C’est une excellente option si vous souhaitez réduire les intérêts à payer, rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire, ou si vous avez seulement versé une mise de fonds initiale de 5 % du prix de la propriété.
### **Amortissement long : avantages et inconvénients**
- Plus la période d’amortissement est longue, **plus vos paiements mensuels seront faibles**, mais **plus les intérêts à payer seront élevés** sur la durée totale du prêt.
- Cette option permet :
- **Des paiements mensuels réduits**, ce qui peut convenir aux familles ayant d’autres projets en cours ou un budget limité.
- **D’investir la différence dans d’autres projets ou investissements.** Les investisseurs expérimentés privilégient souvent cette stratégie pour maximiser leurs rendements ailleurs.
Choisir la bonne durée dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre situation personnelle. Un conseiller hypothécaire peut vous aider à déterminer l’option la mieux adaptée à vos besoins.
**Terme de l’hypothèque :**
Le terme d’une hypothèque correspond à la durée du contrat hypothécaire. Ce contrat établit tous les termes, y compris le taux d’intérêt que vous paierez. La durée du terme peut varier de quelques mois à 10 ans ou plus. **5 ans** est généralement le terme choisi par la majorité des acheteurs.
À la fin de chaque terme, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire. Généralement, plusieurs paiements sont nécessaires pour rembourser complètement une hypothèque. Toutefois, si vous payez le solde total à la fin d’un terme, vous n’aurez pas besoin de le renouveler.
Lors du renouvellement de votre hypothèque, votre prêteur vous proposera probablement différents taux d’intérêt. Ces taux peuvent être plus bas ou plus élevés que votre taux actuel. Le choix d’un terme et d’une période d’amortissement appropriés peut avoir un impact significatif sur vos paiements mensuels et votre budget global.
### **Conseils pratiques :**
Il est essentiel d’évaluer soigneusement vos options et de réfléchir à l’impact sur vos finances à court et à long terme. Consulter un courtier hypothécaire ou un conseiller financier peut être très utile, car ils peuvent analyser votre situation particulière et vous aider à choisir la meilleure option pour vous.
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