Si algún día planea solicitar un préstamo hipotecario para la compra de una propiedad es fundamental mantener un buen historial crediticio. Cuanto mejor sea su informe crediticio, mejor será su capacidad de negociación con los prestamistas para obtener la mejor de tasa de interés y condiciones.
💁🏽 Aquí dejo un artículo que le permitirá conocer todo sobre su expediente crediticio.
¿Para qué sirve su expediente de crédito?
Su expediente de crédito reúne varios datos relacionados con su situación financiera. Este documento permite a los prestamistas conocer sus hábitos de pago, así como su nivel de endeudamiento, para poder decidir si aceptan concederle un préstamo hipotecario o no.
En Canadá, dos empresas se encargan de administrar los expedientes de credito: Equifax y TransUnion. Cada vez que usted solicita un crédito, sus acreedores envían sus datos financieros. Esta información se utiliza para calcular el puntaje y la calificación crediticia, dos elementos que definen claramente si usted es un buen o un mal pagador.
Construya un buen historial crediticio antes de comprar
Debes saber que la preparación de un proyecto de compra de bienes raíces comienza con varios años de anticipación construyendo un buen expediente de crédito. Lo primero que debe hacer sería obtener una tarjeta de crédito y realizar pagos mensuales antes de la fecha de vencimiento. Esto le demuestra a su prestamista que usted es un prestatario confiable.
Cualquier forma de crédito, préstamo para automóvil, préstamo para estudiantes, línea de crédito, etc.) se tendrá en cuenta en su expediente crediticio. Sin embargo, es fundamental pagar cada uno de sus préstamos sin demora para no dañar su informe crediticio.
Tener un informe crediticio demasiado reciente podría dificultar la obtención de un préstamo hipotecario para comprar una vivienda. De hecho, si su prestamista no tiene suficiente información para determinar qué tipo de prestatario es usted, es posible que se muestre reacio a concederle un préstamo.
Los datos contenidos en su informe de crédito 📄
Su informe de crédito permite conocer el monto de sus deudas, si realiza sus pagos a tiempo, o incluso si ya excedió su límite de crédito. Toda la información que lo compone permanece allí durante un plazo aproximado de 7 años o más dependiendo de la agencia.
Antes de aceptar concederle una hipoteca para la compra de su casa, su prestamista hipotecario consultará la siguiente información de su expediente:
Todos los créditos que utilices (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos personales, tarjetas mercantiles);
Tu historial de pagos, con todos los retrasos que lo afectan;
Cualquier pago con fondos insuficientes o cheques sin fondos;
Cualquier cuenta cerrada debido a un monto no pagado o fraude;
Todas sus deudas que han sido enviadas a una agencia de cobranza;
Cualquier quiebra o decisión judicial desfavorable;
La importancia de corregir los errores.
Cualquier información personal (nombre, apellido, fecha de nacimiento, dirección, número de teléfono, etc) facilita la suplantación de su identidad lo hace que exista la posibilidad de que aparezcan errores en su expediente crediticio.
Estos errores pueden dar a los prestamistas una impresión equivocada. Es posible que le rechacen una tarjeta de crédito o un préstamo. También podrían cobrarle una tasa de interés más alta. Es posible que tampoco pueda alquilar un apartamento o conseguir un trabajo.
Consejo: Revise su informe de crédito cuidadosamente al menos una vez al año para detectar errores.
A nivel de préstamo hipotecario, los prestamistas se centrarán claramente en su expediente crediticio para vérificar dos elementos principales: su puntuación y su calificación crediticia.
La puntuación de Equifax/TransUnion
En Canadá, los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 900 puntos. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será su informe crediticio.
Las personas con las mejores puntuaciones crediticias (de 750 a 900) obtienen fácilmente préstamos de instituciones financieras e incluso pueden negociar sus condiciones. Esto incluye obtener una tasa atractiva al solicitar un préstamo.
Los clientes con una puntuación entre 650 a 700 podrán obtener una hipoteca, pero será más difícil negociar el tipo de interés.
Para las personas con una puntuación de 600 o menos, será bastante complicado obtener un préstamo e incluso si tienen éxito, es posible que se les ofrezca una tarifa relativamente alta en comparación con el promedio. Esto es proporcional al nivel de riesgo que asume el prestamista al prestarles dinero.
Calificación crediticia
Cuando envían su información financiera a las agencias de informes, las instituciones bancarias utilizan códigos (letras y números) para definir el tipo de deuda que tiene y sus hábitos de pago.
Por ejemplo, la calificación R1 significa que siempre paga sus facturas dentro de los 30 días, lo cual es muy apreciado por los prestamistas. La calificación R3 significa que paga sus facturas tarde (en promedio, entre 60 y 90 días después), lo que claramente irá en su contra si solicita un préstamo. La peor calificación es R9, utilizada para personas que se han declarado en quiebra y cuyo expediente ya ha sido enviado a una agencia de cobranza.
Por otro lado, su porcentaje de endeudamiento (ratio) también se calculará para determinar su capacidad de endeudamiento y sus posibilidades de pago. Hay dos ratios de uso general: Amortización de la Deuda Bruta (ABD) y Amortización de Deuda Total (ATD). Para acceder a un crédito hipotecario, el ABD debe ser inferior al 32%, mientras que la ATD no debe superar el 40%.
Es interesante saber que todos sus activos, sus ahorros, su REER, sus seguros, etc. no aparecen en su informe crediticio, sin embargo, podrían permitirle beneficiarse de mejores condiciones de préstamo.
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