**Comment votre rapport de crédit influence-t-il votre prêt hypothécaire ?**
Si vous envisagez un jour de demander un prêt hypothécaire pour l'achat d'une propriété, il est essentiel de maintenir un bon historique de crédit. Plus votre rapport de crédit est bon, meilleures seront vos chances de négocier avec les prêteurs pour obtenir un taux d'intérêt avantageux et des conditions favorables.
💁🏽 Voici un article pour tout savoir sur votre dossier de crédit.
### **À quoi sert votre dossier de crédit ?**
Votre dossier de crédit contient divers renseignements liés à votre situation financière. Ce document permet aux prêteurs de connaître vos habitudes de paiement ainsi que votre niveau d’endettement, afin de décider s’ils acceptent ou non de vous accorder un prêt hypothécaire.
Au Canada, deux entreprises gèrent les dossiers de crédit : **Equifax** et **TransUnion**. Chaque fois que vous demandez un crédit, vos créanciers leur transmettent vos informations financières. Ces données sont utilisées pour calculer votre **pointage de crédit** et votre **cote de crédit**, deux éléments qui déterminent si vous êtes un bon ou un mauvais payeur.
### **Construisez un bon historique de crédit avant d'acheter**
Préparer un projet immobilier commence plusieurs années à l'avance par la constitution d'un bon dossier de crédit. La première étape consiste à obtenir une carte de crédit et à effectuer vos paiements mensuels avant la date d'échéance. Cela montre à votre prêteur que vous êtes un emprunteur fiable.
Toute forme de crédit (prêt automobile, prêt étudiant, marge de crédit, etc.) sera prise en compte dans votre dossier de crédit. Cependant, il est crucial de rembourser chacun de vos prêts à temps pour ne pas nuire à votre rapport de crédit.
Un rapport de crédit trop récent pourrait compliquer l’obtention d’un prêt hypothécaire. En effet, si votre prêteur n’a pas suffisamment d’informations pour évaluer votre profil d’emprunteur, il pourrait hésiter à vous accorder un prêt.
**Les données contenues dans votre rapport de crédit 📄**
Votre rapport de crédit permet de connaître le montant de vos dettes, si vous effectuez vos paiements à temps, ou même si vous avez dépassé votre limite de crédit. Toutes les informations qui y figurent restent enregistrées pour une durée d’environ **7 ans ou plus**, selon l’agence.
Avant de vous accorder un prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison, votre prêteur hypothécaire consultera les informations suivantes dans votre dossier :
- Tous les crédits que vous utilisez (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, cartes de magasin) ;
- Votre historique de paiements, y compris tous les retards enregistrés ;
- Tout paiement effectué avec des fonds insuffisants ou des chèques sans provision ;
- Tout compte fermé en raison d’un montant impayé ou d’une fraude ;
- Toutes vos dettes envoyées à une agence de recouvrement ;
- Toute faillite ou décision judiciaire défavorable.
**L'importance de corriger les erreurs**
Toute information personnelle (nom, prénom, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, etc.) facilite l'usurpation d'identité, ce qui peut entraîner l'apparition d'erreurs dans votre dossier de crédit.
Ces erreurs peuvent donner une mauvaise impression aux prêteurs. Vous pourriez vous voir refuser une carte de crédit ou un prêt. Ils pourraient également vous imposer un taux d’intérêt plus élevé, ou même vous empêcher de louer un appartement ou d’obtenir un emploi.
**Conseil :** Vérifiez attentivement votre rapport de crédit au moins une fois par an pour détecter des erreurs.
### **Pour un prêt hypothécaire**
Les prêteurs se concentreront principalement sur deux éléments de votre dossier de crédit : votre **pointage** et votre **cote de crédit**.
### **Pointage de crédit (Equifax/TransUnion)**
Au Canada, les pointages de crédit varient entre **300 et 900 points**. Plus votre pointage est élevé, meilleur est votre dossier de crédit.
- **750 à 900** : Les emprunteurs avec un excellent pointage obtiennent facilement des prêts auprès des institutions financières et peuvent négocier leurs conditions, comme des taux d’intérêt attractifs.
- **650 à 700** : Vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire, mais il sera plus difficile de négocier les taux d’intérêt.
- **600 ou moins** : Obtenir un prêt sera compliqué. Si vous y parvenez, le taux d’intérêt sera probablement plus élevé, car le prêteur assume un risque accru.
### **Cote de crédit**
Les banques utilisent des codes (lettres et chiffres) pour définir le type de dette et les habitudes de paiement.
- **R1** : Vous payez toujours vos factures dans les 30 jours. Cette cote est très appréciée des prêteurs.
- **R3** : Vous payez vos factures en retard (entre 60 et 90 jours). Cela jouera contre vous pour obtenir un prêt.
- **R9** : Cette cote indique une faillite ou un dossier envoyé à une agence de recouvrement.
Votre **ratio d’endettement** sera également pris en compte pour évaluer votre capacité à rembourser.
- **Amortissement de la Dette Brute (ADB)** : Doit être inférieur à **32 %** pour un prêt hypothécaire.
- **Amortissement de la Dette Totale (ADT)** : Ne doit pas dépasser **40 %**.
Enfin, il est important de noter que vos actifs (épargne, REER, assurances, etc.) n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit, mais peuvent néanmoins vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt.
Pour plus d’informations et des conseils personnalisés, contactez-moi ! 🤙
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**Courtier hypothécaire**
(514) 568-8174
